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8 / 2013
KURS
GEFÖRDERTE VORSORGE
Immobilienkauf an relativ viele Vorgaben und Besonderhei-
ten gebunden ist, sollte eine ständige Eigennutzung als Basis
gegeben sein. Dass das Leben manchmal anders verläuft als
geplant, ist auch bekannt.
KURS: Was soll, was muss der Finanzvermittler besonders
beachten, wenn er für seinen Kunden einen Wohn-Riester
in Betracht zieht?
Herbst:
Der Vermittler sollte von dem Produkt überzeugt
sein, denn sonst kann es leicht sein, dass die negativen Be-
standteile der gesetzlichen Vorgaben zu wenig beachtet wer-
den. Zudem sollte er über alle Förderrichtlinien wirklich gut
Bescheid wissen und je nach Familienplanung, Einkommen
und Förderzeitraum die optimale Lösung anbieten, also eine
Riester-Förderung mit und ohne Riester-Bausparvertrag,
anbieten. Hinzu sollte ein umfassendes Wissen treten, wie
sich das Wohnförderkonto aufbaut, wer welche Förderung
wann erhält und wie eine ideale Vertragsgestaltung aussieht.
Selten reicht ein Vertrag, oft sind zwei Riester-Verträge und
weitere Standardverträge notwendig. Man kann sicherlich
zuerst die Vorteile von Wohn-Riester aufzählen und dann
den Nachteil in der nachgelagerten Versteu-
erung. Und wenn dann in der Addition noch
ein Plus beim Wohn-Riester herauskommt,
spricht nichts gegen ein solches Angebot.
KURS: Bieten sich für die Finanzplanung
beim Eigenheimbau bessere Alternativen als
der staatlich geförderte Wohn-Riester an?
Herbst:
Da nur sehr wenige Banken Darle-
hensverträge mit Riester-Förderung anbieten,
kann es schon sein, dass gute Hypothekenan-
gebote ohne Förderung die bessereAlternative
darstellen. Dies lässt sich mit einem sauberen Vergleich schon
ermitteln. Schwierig wird es, wenn Riester-Bausparverträge
eine Beratungsalternative darstellen. Viele Banken verkaufen
dem Kunden ihr normales Annuitätendarlehen und schließen
dann zusätzlich noch einen Riester-Bausparvertrag ab, der
dann in zehn oder 15 Jahren einen Teil des Bankdarlehens
ablösen soll. Hier entscheidet sich fast alles über das Wohn-
förderkonto, über das nach unserer Erfahrung viele Banken
oder Bausparberater der Banken nur unzureichend beraten.
Oft wird nur von den Zulagen und Vorteilen gesprochen.
Wir haben schon viele Beratungsanfragen erhalten, ob die
Variante mit oder ohne Bauspar-Riester die bessere wäre. Und
sehr häufig fehlten in diesen Fällen die Angaben zumWohn-
förderkonto. Und in den meisten Fällen war dies dann das
k.o.-Kriterium für das Riester-Modell. Anscheinend waren
sich die Vertreter des negativen Ergebnisses bewusst und
vermieden eine Offenlegung.
KURS: Die FMH Finanzberatung bietet online einen
Wohn-Riester Vergleichsrechner an. Was leistet der
und kann er als alleiniger Entscheidungsmaßstab
angelegt werden?
Herbst:
Mit unserem Wohn-Riester Vergleich unter
können Riester geförderte
Annuitätendarlehen einemnormalenDarlehengegenüber
gestellt werden. Dabei werden die gleichen Zahlungsströme un-
terstellt. Die schnellere Entschuldung beim Riester-Vertrag wird
zur Ansparung einer Rücklage für die Bedienung der steuerli-
chen Forderung aus demWohnförderkonto verwendet. So lässt
sich sehr schnell und leicht errechnen, wie hoch der Vorteil mit
Riester-Förderung ausfällt. Und jeder Kunde kann nun selbst
entscheiden, ob ihmderVorteil dies wert ist. Es wird auch ausge-
wiesen, falls das normale Annuitätendarlehen nach Begleichung
desWohnförderkontos die bessereVariante ist. Der Rechner der
FMH-Finanzberatung kann nur Zahlungsströme unabhängig
und wertfrei gegenüberstellen, er kann aber keine Beratung zum
Wohn-Riester ersetzen.
George Clegg
„Die Verkäufer sprechen
gerne von den Riester-
Zulagen und steuerlichen
Vorteilen und erwähnen
oft nur imNebensatz, dass
die Förderung ab Eintritt
ins Rentenalter versteuert
werden muss.“
